住宅ローン変動金利の推移。初心者向け計算法や固定との違い!

 

住宅ローンの変動金利

推移、そして今後の動向

目安も見てみましょう。

住宅ローンの変動金利の推移

住宅ローンの変動金利

推移を見る前に一言

 

住宅ローンの変動金利や

固定金利、金利の計算方法

などなどネット上の記事を見

ると、とにかくわからない!!

 

ここでは住宅ローン初心者

の方々でも納得できるよう

な記事を書いていますの

で、安心してください。

 

ますは住宅ローンの変動金利

推移から

 

変動金利と一言で言っても銀行

さん各会社によって異なります

だけど、大差はありません。

 

以下の住宅ローン変動金利の推移

をご覧ください。

 

主要都市銀行の変動金利の推移の

平均値をとったデータです。

 

住宅ローン金利推移

 

平成26年8月の変動金利は年間2.475%

なんと平成の初めのころは変動金利が8%

以上の時も・・・目が飛び出そう!!

 

それでは、ここからは基本的な

説明をしていきましょう。

 

そもそも金利とは・・・

借りたお金は、金利分のお金

多く返さねばなりません。

 

例えば、金利3%で100万円

お金を借りたら、103万円のお

金を返す事になります。

 

ここで固定金利と変動金利の

違いについて、解説していきます。

 

①固定金利
借りている期間の金利はずっと同じ

②変動金利
一定の期間ごとに金利が変わる

 

読んで字のごとくです。

簡単ですね。

 

※固定金利には10年間など
期間限定のタイプもあります。

 

 
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では続いて住宅ローン金利の計算

方法を説明していきましょう。

 

ここで初心者の方に1つ注意点

住宅ローンの金利というのは

年間の数値になっています。

 

変動だろうが固定だろうが

金利3%ということは年間

金利が3%ということです。

 

ですので、月の返済額

金利は、年間の金利を

12ヶ月で割った数値

(詳しく言うと、日数計算になる
のですが、わかりにくくなるので
ここは月ごととします。)

 

 

では、毎月の金利計算の例を

わかりやすく説明します。

 

毎月の返済額が一定となる

元利均等返済が最も一般的

なので元利均等返済で例を

説明します。

 

 

(例1 固定金利)

2,000万円を固定金利3%で借り

毎月10万円の元利均等返済

 

一ヵ月目の内訳

返済額:10万円

返済額の中の金利分:5万円
(計算方法:2,000万円×0.03(金利)
÷12ヶ月=5万円)

返済額の中の元本分:5万円

借入残高:1,995万円

 

二ヶ月目の内訳

返済額:10万円

返済額の中の金利分:49,875円
(計算方法:1,995万円×0.03(金利)
÷12ヶ月=49,875円)

返済額の中の元本分:50,125円

借入残高:19,899,875円

 

(例2 変動金利)

2,000万円を変動金利1%で借り

毎月10万円の元利均等返済

 

一ヵ月目の内訳

返済額10万円

返済額の中の金利分:16,667円
(計算方法:2,000万円×0.01(金利)
÷12ヶ月=16,667円)

返済額の中の元本83,333円

借入残高:19,916,667円

 

二ヶ月目の内訳
※変動金利なので仮に金利が5%
急上昇したとすると

返済額10万円

返済額の中の金利分:82,986円
(計算方法:19,916,667円×0.05(金利)÷12ヶ月
=82,986円)

返済額の中の元本分:17,014円

借入残高:19,899,653円

 

 

固定金利と変動金利の違いが

見えてきたと思います。

 

固定金利の場合は、金利は一定です

ので、返済額の金利分と元本分の割

合が変化するだけで返済額も一定

返済期間も一定、安心ですね。

 

しかし、変動金利の場合は、契約当初

の金利は安いですが、金利が上昇して

しまうというリスクがあります。

 

例のように金利が突然上昇してしまう

と、返済額の金利分が増加してしま

元本が全然減らず、返済期間が

延長してしまう事もありますね。

 

なので元本を減らそうとすると、返済額

が突然、上昇してしまう心配があります。

 

なので、変動金利に関しては以下の

ような規定があります

 

①返済額は金利が変動しても5年間は一定
で、5年ごとに見直しされる。

 

②見直し後の返済額は、前回の返済額
1.25倍までとする。というルールも
設けられています。

 

つまり例題の場合でいけば、返済額が

10万円だったので、見直し後の返済額

12.5万円が限度となるわけです。

 
ここで参考動画を紹介します。

長引く不況により住宅ローンで破綻

される方が急増している事を紹介し

た動画です。

マイホームを手放すなんて、考えた

だけでも背筋が凍ります。
 

 

 

 

最後に気になる今後の金利変動動向

目安についてですが・・・・

 

正直言って動向や目安を100%予測でき

る人はいません。

 

動向や目安が気になる方は、予測

を立てるのではなく、ご自分の状況

金融機関の各状況を把握してく

ださい。

 

いつでも変動金利に、いつでも固定

金利に借り換えられる準備を整えて

おく事がいちばんのおススメです。

 

借り換えには、数十万円ほどの資金

必要となりますが、トータル的にかなり

お得になる可能性があります。